FIRE: Náročná cesta k finančnej nezávislosti

Žiť život podľa návodu hnutia FIRE sa zdá byť vhodné pre úzku skupinu nadpriemerne zarábajúcich mladých ľudí. Je druhou stranou mince rozmarnej mládeže, ktorú nezaujíma, čo bude zajtra.

Mnohí investori si kladú za cieľ finančnú nezávislosť v produktívnom veku tak, aby mohli odísť do dôchodku a užívať si zarobené peniaze zdraví a fit už v štyridsiatke. Túto myšlienku odštartovala kniha z roku 1992 Your money or your life od autorov Vicki Robin Joe Dominguez. Nabádala ľudí zosekať svoje výdavky na nevyhnutné minimum a zvážiť pomer odpracovaných hodín k cene čohokoľvek, čo plánovali kúpiť.

Vznikla z nej celá filozofia, hnutie a spôsob života pod názvom FIRE (Financial Independence, Retire Early). Opiera sa o dostatok peňazí v investíciách a úsporách tak, aby ste z nich dokázali pokryť všetky svoje výdavky. Hnutie teraz nabralo na sile vďaka popularite dokumentu na Netflixe Bedna na prachy (Get Smart with Money), ale aj rôznych blogov a online platforiem popisujúcich, ako ľudia dosiahli tento cieľ a ako to môže dokázať ktokoľvek.

Hlavné piliere FIRE

• Ušetriť až 70 % príjmu
• Minimalizovať výdavky za bývanie
• Nemať žiadne dlhy, úvery, kreditné karty

Okrem toho potrebujete

• Finančnú rezervu v úsporách vo výške 6 mesiacov
• Zvyšovať svoje úspory vďaka kvalitným investičným stratégiám
• Vyriešené svoje bývanie, ideálne splatená hypotéka

Koľko peňazí potrebujete

Ak chcete dosiahnuť finančnú nezávislosť, mali by ste sústrediť na mieru úspor, návratnosť svojich investícií a plánované budúce výbery.

Vaše FIRE číslo

Prvým krokom je vypočítať si svoje vlastné tzv. FIRE číslo. Je to číslo, ktoré potrebujete mať na účte, keď chcete prestať pracovať. Pre každého môže byť toto číslo rozdielne.

Vypočítate ho tak, že svoj čistý príjem zvýšite o 25-násobok očakávaných ročných výdavkov. Z týchto peňazí potom ročne miniete len 4 %. V rámci V rámci komunity FIRE sú tiež rôzne prístupy, vrátane Fat, Lean, Barista, Coast a Traditional FIRE, ktoré vyžadujú rôzne čísla FIRE a dajú sa dosiahnuť s rôznymi prístupmi a obeťami.

Spočítajte financie

Druhým krokom je zistiť, aké percento príjmu dokážete ušetriť. Pripočítajte odvody na dôchodok, príspevky zamestnávateľa, ďalšie peniaze, ktoré máte zainvestované. 

Vypočítajte čas

Tretím krokom je vypočítať, ako dlho vám bude trvať, kým sa dostanete k vášmu FIRE číslu na základe sumy, ktorú každoročne ušetríte. Mali by ste k tomu mať aj predpoklad návratnosti investícií. Samozrejme, čím vyššia je miera návratnosti, tým rýchlejšie dosiahnete FIRE. 

Dosiahnuteľný scenár?

Keď si predstavíme jednoduchý scenár, že mesačne budete potrebovať na živobytie 1000 eur po dobu 30 rokov, mala by vám na účte svietiť suma 360 tisíc eur (bez zohľadnenia ročnej inflácie). Dosiahnuť toto číslo je nereálne, ak máte napríklad 30 rokov a čistý príjem 1000 eur.

Ak počítame, že čistého príjmu 1000 eur polovicu odkladáte, máte dobre zainvestované a ročne dosiahnete výnos priemerne 8 %, po dvadsiatich rokoch dosiahnete 286 830 eur a po dvadsiatich piatich 475 920 eur. To už pre niektorých dvadsaťročných môže znieť zaujímavo a do dôchodku môžu odísť v 45. roku života.  

Ako na to

Ak sa rozhodnete, že chcete ísť cestou FIRE, mali by ste tomu podriadiť každý aspekt svojho života. S touto filozofiou sa musí stotožniť váš/vaša partner/ka, deti, rodina, musíte jej prispôsobiť spôsob žitia a bývania, stavovania, trávenia voľného času. Keďže si však život nevieme naplánovať, treba počítať aj s neočakávanými okolnosťami a zmenami, ktoré budú na ich prekonanie vyžadovať ďalšie peniaze.

3 kroky k finančnej nezávislosti

1. Šetrite čo najviac

Podľa FIRE by ste mali byť schopní odložiť mesačne 50 – 70 % svojho príjmu. Už len splnenie tejto podmienky je častokrát mimo dosahu ľudí, ktorí majú priemerný príjem, splácajú hypotéky, starajú sa o rodinu a domácnosť. Zdá sa, že ideálny kandidát pre FIRE je mladý nadpriemerne zarábajúci človek bez akýchkoľvek úverov, ktorý býva s rodičmi, kde sa aj zväčša zadarmo stravuje a nepodieľa sa na financovaní bežných výdavkov domácnosti.

Pri šetrení by ste mali tiež zvážiť, kam vložíte svoje peniaze, aby ste ich zabezpečili proti inflácii a ideálne dosiahli výnos.

2. Rozumne investujte

Vyskladajte si dobré diverzifikované portfólio, ktoré dokáže ochrániť vaše investície aj počas aktuálnej recesie. Viaceré stratégie sme popísali napríklad TU alebo TU. Keď potrebujete pomoc s nastavením investičného portfólia, využite služby šikovných a skúsených portfólio manažérov na našom trhovisku.

Tiež je dôležité kontinuálne sa vzdelávať, pretože trh sa mení a neustále prichádzajú produkty a možnosti alternatívnych investícií, ktoré tu doteraz neboli a dnes sľubujú zaujímavé výnosy, ako napríklad spomínané rent-to-own.

3. Zvyšujte si príjmy

Pri hnutí FIRE je celá pozornosť zameraná na drastické šetrenie, málo sa však venuje popisovaniu zvyšovaniu príjmov. Byť závislým na jedinom zdroji je najväčšou chybou, ktorú si zrejme všetci naplno uvedomili v období pandémie Covid-19. Okrem investičných výnosov si zabezpečte aj ďalšie príjmy, či už zvyšovaním kvalifikácie, ďalším zamestnaním, zvýšením platu, zmenou pracovnej pozície, podnikaním a pod.

Riziká FIRE

Chýba radosť zo života

Koncept FIRE výrazne obmedzuje možnosti mladých ľudí naplno si užívať život, cestovať a spoznávať iné kultúry. Vyžaduje od jednotlivca tvrdú prácu len s minimálnou odmenou a extréme odriekavanie mnohých pôžitkov. Popri práci zvyčajne už ani nezostáva priestor na oddych, priateľov a rodinu.

Dosiahnuť vytúžený cieľ je síce veľmi príjemné, no mnohí, nevedia, čo potom ďalej. Ako tráviť voľný čas? Kde nájsť ďalší zmysel života?

Na sklonku života bez peňazí

FIRE počíta s 25-násobkom ročných príjmov a 4 % výberov pri 30 ročnom dôchodku. Ak ale plánujete odísť do dôchodku v štyridsiatke, môže sa stať, že svoje úspory prežijete. Navyše životné náklady sa časom budú ešte zvyšovať, najmä v dôsledku inflácie či vyššej potrebe zdravotnej starostlivosti. 

Väčšina ľudí preto aj tak vo veku 40 rokov neprestáva pracovať a má aspoň nejaký príjem z pracovnej činnosti.  

Nízka flexibilita

Hnutie FIRE nepočíta s náhlou a negatívnou zmenou životnej situácie. Pritom budúcnosť je nepredvídateľná. Akékoľvek dobré plány sa môžu hocikedy zmeniť, napríklad závažným ochorením, nehodou či neplánovaným rodičovstvom. Kvôli tomu býva FIRE často označované za  nerealistické.

Nepresné výpočty

Uvedené 4 %, s ktorými FIRE počíta na pokrytie ročných výdavkov, boli stanovené v roku 1994 a opierali sa o výnosy akciového trhu a výnosy dlhopisov medzi rokmi 1926 a 1992. Dôchodkový horizont stanovili na 30 rokov. V dnešnej dobe by výpočty mali vyzerať inak.

Na záver

Nech sa už rozhodnete pre FIRE alebo nie, niektoré princípy z neho by sme mali častejšie uplatňovať vo svojom živote. Najmä myslieť na zabezpečenie v dôchodku, znižovať zbytočné výdavky a sústrediť sa na podstatné veci, splatiť svoje dlhy čo najskôr, zvyšovať si príjmy a rozumne investovať.