Pasívny príjem: Koľko peňazí potrebujem na žitie z úrokov?

Dnes tak trochu nadviažem na predchádzajúci článok. Pasívny príjem je totiž téma veľmi často diskutovaná v kruhu investorov, ale aj neinvestorov. Tá prvá skupina pracuje na dosiahnutí cieľa žiť z pasívneho príjmu a druhá skupina iba sníva o tom, aké by bolo skvelé zarábať a nechodiť pri tom do práce. Dobrá správa je, že dosiahnuť sa to dá. Tá horšia správa je, že “zadarmo” to nebude a pokiaľ ste práve nevyhrali lotériu, dosiahnuť úroveň, aby ste mohli žiť iba z úrokov tiež potrvá nejaký ten rôčik. Dôležité je začať čím skôr a na tom pracovať. 

Ako budovať pasívny príjem

Takýto príjem Vám môže plynúť z viacerých zdrojov. Dokonca aj dôchodková renta je pasívnym príjmom. Na rovinu, toto ale nie je práve ten typ príjmu, ktorý by nám zabezpečil spokojný a pohodlný život. V tomto prípade je to skôr naopak. Odstrihnutím sa od aktívných príjmov a spoliehaním sa len na dôchodok väčšine ľuďom životná úroveň klesne. 

O tom, že mnohým ľuďom jeho výška nie je postačujúca hovoria aj štatistiky o počte pracujúcich penzistov. Na konci minulého roku pracovalo takmer 254-tisíc poberateľov dôchodku. Z toho bolo vyše 150-tisíc starobných dôchodcov. 

Cieľom je sa ale dopracovať sa k dostatočnému zdroju financií bez nutnosti pracovať ešte pred dôchodkovým vekom. 

Možnosti získania pasívneho príjmu:

• Prenájom strojov a zariadení
• Vytvorenie MLM siete
• Podiely z firmy
• Vytvorenie franchisovej siete
• Licenčné poplatky 
• iné…

Väčšinu príjmov z týchto činností nemôžeme skutočne nazývať pasívnymi, ale skôr čiastočne pasívnymi. Rovnako ako pri prenájme nehnuteľností, sú taktiež späté s rôznymi nákladmi, údržbou a povinnosťami s riadením.

Ideálnym prikladom pasívneho príjmu sú výnosy z investícií na finančných trhoch. Investorovi v tomto prípade odpadajú starosti týkajúce sa vyššie spomenutých zdrojov.

“Ak sa nenaučíte ako nechať pracovať peniaze pre Vás, budete Vy stále pracovať pre peniaze.”

Koľko peňazí potrebujem našetriť

Dosiahnuť takú hodnotu investičného portfólia, aby bol investor schopný žiť iba z úrokov môže byť časovo náročné, ale určite dosiahnuteľné. Koľko peňazí je teda potrebné nasporiť, aby bolo možné niečo také realizovať? Toto je tricky question (záludná otázka), na ktorú sa odpoveď hľadá ťažko. Na dosiahnutie takéhoto cieľa vplýva niekoľko faktorov. Poďme sa na ne pozrieť, aby sme sa čo najviac priblížili k odpovedi.

Príjmy vs výdavky

Predtým, ako nám budú peniaze zarábať, musíme ich najskôr získať. A kde ich zoženiem, keď nie som milionár? Toto je typická otázka väčšiny začínajúcich investorov. Treba začať od svojich príjmov a výdavkov. Boli by ste prekvapení, koľko prostriedkov sa dá ušetriť z výplaty, ak je s peniazmi nakladané rozumne. Niekoľko tipov ako zredukovať mesačné výdavky nájdete aj tu.

“Na získanie peňazí sú potrebné peniaze.” 

Vyberte si investície, ktoré porazia infláciu 

Akokoľvek usilovne šetríte, vždy treba mať na pamäti, že inflácia znehodnocuje Vaše financie v priemere o približne 2,5% ročne. 

Ak máte odložených napríklad 10,000€ na bežnom účte, o rok bude ich reálna hodnota 9,750€. Nominálna hodnota bude stále 10,000€ ale reálne by ste potrebovali až 10,250€, aby ste si kúpili to, čo malo pred rokom hodnotu 10,000€.

Čím je človek mladší, tým väčšie riziko si môže pri investovaní dovoliť. Všeobecne platí, že čím väčšie riziko investícia obnáša, tým vyššie sú potenciálne výnosy. Ak má byť cieľom žiť o 10, 20, 30 rokov z úrokov, konzervatívne investovanie musí ísť bokom. 

Preto by som určite neinvestoval napríklad do zlata alebo dlhopisov. Aj keď predajcovia lákajú na kúpu tohto kovu všemožnými spôsobmi, v mojich očiach je zlato komodita dobrá len na udržanie hodnoty peňazí v čase. Na atraktívne zhodnotenie Vašich financií môžete zabudnúť. Väčšina dlhopisov je na tom ešte horšie a nedokážu pokryť ani infláciu. na druhej strane, investícia do korporátnych dlhopisov môže byť zbytočne veľké riziko v pomere k výnosom. 

Začnite čo najskôr

Zásadnou chybou je investovanie odkladať na neskôr. Oberáte sa tým o silu zloženého úročenia. Ak premeškáte napríklad 10 rokov neinvestovaním, môžete sa kľudne pripraviť aj o desaťtisíce eur.

Čoho sa vyvarovať pri investovaní

• Nestavte všetko na jednu kartu- diverzifikujte. Dobrá diverzifikácia Vám dokáže výrazne uľahčiť a urýchliť cestu k cieľu. Eliminujete tým riziko, čo môže pomôcť dosahovať vyššie a stabilnejšie výsledky.

• Bacha na poplatky. Praktickým príkladom drahej varianty investovania dnešnej doby sú klasické podielové fondy. Dokážu investora ošklbať na poplatkoch kľudne aj o niekoľko percent ročne. Ešte viac znepokojujúce je, že sa tak deje, aj keď investície prerábajú. Dobrá správa je, že klasické poplatkové štruktúry sú nahrádzané takými, kde je klient na prvom mieste.

• Nesledujte dennodenne pohyby Vašich investícií. Tento návyk nemusí mať dobrý dopad na Vašu psychickú pohodu. S investovaním je spojená volatilita trhov, ktorá sa prejavuje výkyvmi hodnoty portfólia. Preto je dôležité sa na výsledky pozerať z dlhodobého hľadiska.

Bezpečná miera vyberania úspor

Cieľ dosiahnete vtedy, keď hodnota portfólia bude na takej úrovni, že suma ktorú budete pravidelne vyberať nespôsobí kolaps. To znamená, že budúce výnosy by mali pokryť Vaše útraty. Štúdie z roku 1998 od Carla Hubbarda, Philipa Cooleyho a Daniela Walza, známej ako „Trinity Study.“ hovoria o pravidle štyroch percent.

Tento výskum hovorí o tom, že ideálny scenár je mať našetrený taký obnos peňazí, aby ste na pokrytie pravidelných výdavkov vyberali každoročne 4% z celkovej výšky portfólia. Vo výskumoch sa prihliada aj na negatívny dopad inflácie. 

Investičné portfólio by malo generovať dostatočné výnosy na pokrytie každoročných nákladov na život a jeho výška by sa nemala zmenšovať.

O Trinity Study sa opiera aj hnutie „FIRE“ (Financial Independence, Retire Early), čo vo voľnom preklade znamená, finančná nezávislosť a skorý odchod do dôchodku. 

Ak máte pravidelné mesačné výdavky napríklad 800€, ročne miniete 9,600€. Aby ste zarobili tieto peniaze bez nutnosti pracovať, je nutné aby Vaše investičné portfólio každoročne generovalo minimálne takúto sumu vo forme výnosov. 

Chcete vedieť za aký čas môžete začať poberať pravidelnú rentu vo výške 800€ mesačne? Vypočítajte si tu.

Šetrite od čo najnižšieho veku, a až si nasporíte sumu, ktorá Vám s použitím pravidla štyroch percent bude stačiť, choďte do dôchodku.

Tipy pri investovaní

• Zredukujte výdavky a využite voľné finančné prostriedky na investovanie
• Ak začnete zarábať viac, nezvyšujte výdavky. Namiesto toho zvýšte výšku investície. Môže to výrazne skrátiť čas potrebný na dosiahnutie cieľa. 
• Ak chcete maximalizovať výnosy, nebojte sa v dlhodobom horizonte investovať agresívne 

Záver

Ako rýchlo sa dopracujete k investičnému portfóliu, ktoré Vám bude generovať postačujúci pasívny príjem aj bez nutnosti pracovania je len na Vás. Disciplína a zodpovedné narábanie s peniazmi sú cesta, ako využiť možnosť začať si užívať dôchodok skôr, ako dosiahnete dôchodkový vek stanovený štátom.