Osobný bankrot v praxi [Rady, tipy a skúsenosti]

Osobný bankrot predstavuje jednu z možností, ako sa môže fyzická osoba zbaviť svojich dlhov, ktoré nevládze splácať. Ak ste sa ocitli v dlhovej pasci a na vlastnej koži pocítili mučivé praktiky exekútora, vyhlásenie osobného bankrotu bude téma práve pre vás. Ak ste sa do problémov nedostali, aj tak je téma osobného bankrotu oblasť, ktorej poznanie je určite vhodná záležitosť.

Čo je to osobný bankrot?

Možno ste ani netušili, ale zbankrotovať môže nielen firma a právnická osoba, ale aj bežný človek – teda fyzická osoba. Osobný bankrot je možné vyhlásiť v prípade, ak dlžoby osoby prevyšujú jej majetok. Nejde síce o nič lichotivé vyhlásiť osobný bankrot, ale ide o vhodnú, legálnu a právne čistú formu, ako sa popasovať so zadlženosťou, obzvlášť v čase ekonomickej neistoty. Osobný bankrot sa smie využiť raz za 10 rokov.

Vedeli ste, že… 

… osobným bankrotom sa dlžník zbaví dlhov v rámci celej Európskej únie?

Osobný bankrot od roku 2006

Pojem osobný bankrot je na Slovensku uzákonený od roku 2006. Osobné bankroty sú bežné v USA, Veľkej Británii a aj v Nemecku. Do roku 2017 tento inštitút oddlženia na Slovensku prakticky nebol využívaný. Problémom bola hlavne komplikovanosť vyhlásenia, vysoké poplatky a minimálny majetok, ktorý dlžník potreboval.

Zmenou legislatívy sa situácia výrazne zlepšila v prospech dlžníka. Nie je potrebný žiadny majetok, poplatok sa znížil, a je možné oň požiadať v Centre právnej pomoci, ktoré celý proces oddlženia zastreší. Zbankrotovať je dnes skutočne jednoduché a lacné. Počas prvých deviatich mesiacov po zmene zákona bol preto zaznamenaný enormný rast bankrotov na Slovensku a priznaných bolo vyše 6000 nárokov na konkurz. Je to viac ako 20-násobný nárast oproti roku 2014.

Zbankrotovalo už 42 000 ľudí

Po vysokom náraste osobných bankrotov v roku 2017 sa ich počet pomaly ustálil. V tomto roku sa dokonca napriek koronakríze podarilo počet osobných bankrotov znížiť. V apríli 2020 zbankrotovalo 963 obyvateľov Slovenska. 

Ako vyplýva z analýzy spoločnosti CRIF – Slovak Credit Bureau, v medziročnom porovnaní s rovnakým obdobím minulého roka poklesol osobný bankrot o viac ako 28 percent a v apríli teda zbankrotovalo 1 350 ľudí.

V porovnaní s predchádzajúcim mesiacom, keď v marci 2020 zbankrotovalo 1 150 dlžníkov, v apríli ich bolo menej o viac ako 16 percent. Počet osobných bankrotov klesol už druhý mesiac za sebou.

„Na znížený počet osobných bankrotov v apríli mohli mať vplyv dve skutočnosti: pre pandémiu koronavírusu obmedzený režim prijímania a vybavovania žiadostí o osobný bankrot a takisto aj znovuotvorená otázka exekučnej amnestie. Dlžníci tak môžu vyčkávať, čo bude pre nich výhodnejšie.“ 

 Jana Marková
hlavná analytička CRIF SK

Trendy bankrotov však v rôznych mesiacoch zvyknú kolísať. Zníženie počtu bankrotov je dobrým signálom. Avšak práve dopady koronakrízy na stav financií obyvateľov a nárast neschopnosti splácať svoje dlhy, môže v budúcnosti spôsobiť rast bankrotov, prípadne využívanie plánovanej exekučnej amnestie.

Bankrotov pritom na Slovensku nie je vôbec málo. Z dlhodobých štatistík spoločnosti CRIF SK vyplýva, že od roku 2006, keď na Slovensku začal platiť inštitút osobného bankrotu, do konca apríla 2020 túto možnosť využilo už 42 000 obyvateľov Slovenskej republiky.

Na osobný bankrot je potrebné splniť zákonné podmienky

Samotný fakt, že ste sa príliš zadĺžili ešte nie je dôvodom na vyhlásenie osobného bankrotu. Zákon presne stanovuje, za akých podmienok je možné osobný bankrot zrealizovať. Samotný pojem osobný bankrot pritom neobsahuje žiadny právny predpis Slovenskej republiky.

Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii však pod týmto pojmom chápe oddlženie konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Ak teda hovoríme o osobnom bankrote, fyzická osoba, ktorá sa chce zbaviť dlhov môže prejsť:

• konkurzom
• splátkovým kalendárom

Cieľom oboch spôsobov je dlžníka kompletne zbaviť dlhov. Aby bolo možné bankrot zrealizovať, dlžník musí splniť šesť základných podmienok.

1. Dlžník musí byť fyzickou osobou, podnikateľom či nepodnikateľom.
2. Dlžník musí byť platobne neschopný.
3. Začala sa voči dlžníkovi exekúcia, daňová exekúcia, exekúcia Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne.
4. Dlžník má poctivý zámer zbaviť sa všetkých svojich dlhov.
5. Dlžník uvedie všetkých veriteľov a kompletný súpis svojho majetku.
6. Dlžník dlhodobo žije na Slovensku. Nestačí len samotný trvalý pobyt.

Pre viac informácií je dobré si prečítať Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a Nariadenie č. 45/2017 Z. z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia zákona o konkurze a reštrukturalizácii.

Zrušila sa povinná výška majetku

V prípade, ak dlžník spĺňa všetky podmienky, je možné začať osobný bankrot. Od 1. marca 2017 vypadla jedna z povinností, ktorá mnohým ľuďom obmedzila prístup k osobnému bankrotu. Povinnosťou bolo, aby mal dlžník minimálny majetok v hodnote 1 659,70 eur. To však už neplatí a nie je stanovená žiadna minimálna hodnota majetku pre vyhlásenie bankrotu. Rovnako sa znížila výška poplatku za preddavok na odmenu správcu zo 650 eur na 500 eur.

Ak tieto financie nemáte, nie je to problém. Dlžník si môže požičať od Centra právnej pomoci, ak spĺňa podmienky pre bezplatnú právnu pomoc. Sumu má povinnosť vrátiť do troch rokov. Zároveň platí, že osobný bankrot sa dá realizovať len prostredníctvom Centra právnej pomoci.

V súčasnosti zároveň platí, že dlžník nemusí disponovať minimálnym majetkom. Nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka je určená na 10 000 eur.

Ako vyhlásiť osobný bankrot?

Osobný bankrot je určený aj pre ľudí bez právneho či iného vzdelania. Je maximálne zjednodušený, a zároveň je možné podať ho len prostredníctvom Centra právnej pomoci. Preto vaše kroky budú smerovať najprv sem, podľa miesta vášho bydliska. Zoznam kancelárií nájdete tu.

V Centre bezplatne preveria vaše možnosti a predpoklady na vyhlásenie osobného bankrotu a navrhnu vám postup. Následne si podáte priamo v Centre právnej pomoci žiadosť alebo to urobíte cez ich web stránku.

K žiadosti pripojíte niekoľko dôležitých príloh:

• súpis majetku
• zoznam veriteľov
• zmluvy s veriteľmi.

Centrum právnej pomoci následne do 30 dní rozhodne o oprávnenosti nároku. Ak je možné osobný bankrot zrealizovať, CPP podá návrh na súd, ktorý do 15 dní buď vyhlási konkurz alebo stanoví splátkový kalendár. Prípadne môže návrh zamietnuť. Nestáva sa to ale často.

Tlačivá potrebné pre osobný bankrot

Na vyhlásenie osobného bankrotu bude potrebné vyplniť niekoľko dôležitých tlačív a formulárov. Všetky nájdete na internetových stránkach Centra právnej pomoci. Podať podnet na vyhlásenie bankrotu môžete osobne alebo online.

• Ak budete podávať žiadosť osobne v Centre právnej pomoci, je potrebné, aby každé podanie bolo vlastnoručne podpísané samotným dlžníkom alebo jeho splnomocnencom.
• Elektronická verzia vyžaduje podania s elektronickým podpisom a musia byť odoslané Centru právnej pomoci cez portál www.slovensko.sk.
• Existuje aj tretia možnosť. Je to kombinácia osobného a elektronického podania, čiže podanie žiadosti e-mailom. V takomto prípade je však potrebné do troch pracovných dní prísť osobne do Centra právnej pomoci, kam ste e-mail posielali a takéto podanie podpísať. Bez dodatočného podpisu Centrum právnej pomoci nezačne konanie. Takáto forma podania sa oplatí napríklad v prípade, že nedisponujete overeným elektronickým podpisom alebo napríklad tlačiarňou, aby ste si potvrdenia vytlačili doma.

Ako prebieha osobný bankrot formou konkurzu?

Ide o najvyužívanejší spôsob oddlženia, ktorý sa využíva v prípade, ak dlžník jednoducho nemá z čoho svoje záväzky vykryť. V tejto fáze nie je nutné mať žiadny majetok ani príjem. Ak predsa len majetok dlžník vlastní, tak musí počítať s tým, že oň príde v procese konkurzu. Majetok sa speňaží a uspokojí sa z neho časť veriteľov.

Po vyhlásení konkurzu súdom už dlžník nie je povinný ďalej uhrádzať svoje dlhy, pretože samotným vyhlásením konkurzu sa stali tieto dlhy nevymožiteľné. Samozrejme okrem dlhov, od ktorých sa oddlžiť nedá, a ktoré je potrebné splatiť v budúcnosti.

TIP

Tento typ oddlženia sa odporúča dlžníkom, ktorí jednoducho nemajú ani príjem, ani majetok. Súd v takom prípade zastaví všetky exekučné konania, okrem výnimiek, na ktoré sa bankrot nevzťahuje. Dlžníkovi už nebude možné nikdy v budúcnosti za predchádzajúce dlhy zrážať peniaze a konkurzom zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Ako prebieha osobný bankrot formou splátkového kalendára?

Ďalšou možnosťou namiesto speňaženia majetku a jeho rozpredaja je forma bankrotu ustanovením splátkového kalendára. Ide o oddlženie pre dlžníkov, ktorí disponujú ako majetkom, tak aj pravidelným príjmom. Výhodou je, že dlžníkovi ostáva celý jeho majetok.

Súd po doručení návrhu na bankrot do 15 dní poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi. Splátkový kalendár sa vypočíta tak, aby dlžník dokázal splatiť minimálne 30% všetkých svojich dlhov do 5 rokov. Osobný bankrot teda trvá maximálne 5 rokov.

Súčasne súd určí, koľko percent od 30% do 100% svojich nezabezpečených dlhov bude musieť dlžník uhradiť. Znamená to, že splátkovým kalendárom nemusí splatiť všetky svoje dlžoby, ale celkovú výšku určí súd. Počas splátkového kalendára sa voči dlžníkovi zastavujú všetky exekučné konania.

Všetkých dlhov vás osobný bankrot nezbaví

Osobným bankrotom, či už konkurzom alebo podielom určeným splátkovým kalendárom sa dlžník zbaví všetkých dlhov voči svojim veriteľom. Sú však dlhy, ktoré mu ostanú a bude ich musieť splatiť. Znamená to, že ich bude musieť vyrovnať aj po osobnom bankrote. Sú jednoducho nezrušiteľné. Ide o dlhy:

• výživné na dieťa
• záložné právo na nehnuteľnosť
• dlh, ktorý vznikol spôsobením škody na zdraví alebo úmyselným konaním
• nevyplatenie mzdy
• peňažný trest – pokuta
• pôžička poskytnutá Centrom právnej pomoci.

Osobný bankrot a dedičstvo

Špeciálnou kapitolou v rámci osobného bankrotu je dedičstvo. Aj zdedený majetok sa považuje za majetok dlžníka. Znamená to, že ak nadobudol dedičstvo pred vyhlásením osobného bankrotu, berie sa ako dlžníkov majetok.

Dlžník sa však môže dostať do situácie, kedy získa dedičstvo aj po vyhlásení osobného bankrotu. V takomto prípade môže dediť a samotné dedičstvo nemôže odmietnuť. V tomto prípade platí, že dlžník má povinnosť ponúknuť polovicu nadobudnutého majetku svojim veriteľom.

Pokiaľ by dedičstvo zatajil, môže to byť zo strany súdu vyhodnotené ako nepoctivý zámer, čo je dôvodom na zrušenie osobného bankrotu. Rovnako to platí aj v situácii, že dlžník po vyhlásení konkurzu vyhrá v lotérií alebo získa vyššiu sumu, či majetok darovaním.

Zrušenie oddlženia je vážnym problémom. Ak súd totiž rozhodne o zrušení oddlženia, tak sa všetky dlhy stanú opäť splatné. Dlžník bude musieť opäť splatiť všetky dlhy, ktorých mal byť oddlžením zbavený. Návrh na zrušenie oddlženia môže byť podaný až do 6 rokov od vyhlásenia oddlženia súdom.

Oddlženie možno aj zrušiť

Vyhlásenie a ani samotná realizácia osobného bankrotu nemusia ešte znamenať koniec problémov s dlhmi. Napríklad, kvôli nepoctivému zámeru môže byť podaný návrh na zrušenie oddlženia, a to na návrh hociktorého z veriteľov. V takom prípade bude predvolaný dlžník, ktorý sa k návrhu vyjadrí.

Ak súd rozhodne o zrušení oddlženia, tak všetky dlhy, ktoré mal dlžník, sa stanú opäť splatné a dlžník bude musieť znova splácať svoje dlhy, ktoré už boli v predchádzajúcej dobe oddlžené.

Nejde pritom o žiadnu raritu. V apríli 2020 napríklad súdy zrušili 1 049 konkurzov, ktoré boli vyhlásené v predchádzajúcich obdobiach. 970 z nich bolo zrušených pre nedostatok majetku dlžníka, čo znamená, že dlžníci nezaplatili veriteľom ani jedno euro. 79 bolo zrušených po splnení konečného rozvrhu výťažku, keď veritelia získali aspoň časť z hodnoty svojich pohľadávok.

Osobný bankrot a manželstvo

V prípade osobného bankrotu sa prihliada aj na majetok nadobudnutý v manželstve v rámci bezpodielového spoluvlastníctva. Keďže podľa zákona manželia nadobúdajú majetok spoločne, rovnako spoločne nadobúdajú aj dlhy. V prípade, že by o osobný bankrot požiadal iba jeden z manželov, dlh, ktorý je vnímaný ako nadobudnutý spoločne, prechádza na neoddlženého manžela.

Čo sa stane po osobnom bankrote?

Ak absolvuje osobný bankrot zamestnaný človek, po ukončení celého procesu už fyzická osoba nemá žiadne právne vymáhateľné záväzky a dlžoby. Neexistujú teda žiadne obmedzenia, čo sa týka zamestnania, ani nehrozia žiadne zrážky z príjmov za minulé dlhy.

Zložitejšia situácia nastáva, ak by chcel podnikať. V takomto prípade mu osobný bankrot neumožňuje prevádzkovať živnosť po dobu troch rokov od bankrotu. Môže sa však obrátiť na živnostenský úrad a žiadať o výnimku.

Rada na záver

Ak si spraví klient nové dlhy alebo nedoplatky, bude sa za ne musieť zodpovedať a na predchádzajúci bankrot sa neprihliada. Preto sa oplatí poučiť z vlastných chýb a nedostať sa do finančných problémov.

Zaujal vás článok? Prečítajte si ešte jeden.